Financiación
Después de la crisis financiera, los bancos españoles son más conservadores a la hora de prestar dinero, pero todavía es definitivamente posible. Su política hoy en día para los no residentes en España es prestar hasta el 70% del precio de tasación o compra, tomando como referencia el más bajo de estos. En algunos casos es posible obtener un 80%.
Los residentes en España pueden obtener hasta un 80% o más por la compra de una propiedad en Marbella.
Los bancos consideran que el 33% de sus ingresos anuales debe ser equivalente a la amortización total de dicho año por amortizaciones de hipotecas. El 33% debe calcularse después de haber deducido cualquier otro préstamo o reembolso hipotecario que pueda tener.
Marbella WOHNEN Immobilien puede ayudar a obtener una hipoteca para comprar su propiedad.
¿Cómo consigo una hipoteca?
Con una buena situación de ingresos, puede obtener una hipoteca con relativa facilidad. Hasta el 70% del valor del objeto todavía es posible hoy sin ningún problema. En algunos casos, también puede obtener montos de préstamos más altos, pero debido a la situación económica general, esto ya no es tan fácil. Obtener una hipoteca en España no es demasiado difícil, pero al igual que con algunos otros países europeos, las hipotecas sin estatus (auto certificación) no están disponibles y los términos de los préstamos son un poco más restrictivos.
Para conseguir una hipoteca en España tendrás que acreditar tu identidad, así como tus ingresos y cualquier pasivo existente que tengas, como hipotecas y préstamos. La finalización de su hipoteca también puede requerir información adicional sobre la propiedad que se está comprando, y requerirá que pague una encuesta, realizada por el tasador o tasador del prestamista. Esto debería costar entre 300 € y 500 €, aproximadamente lo mismo que un Informe del comprador de vivienda en otro pais. Aquí hay dos listas básicas que cubren la información financiera mínima que deberán proporcionar los trabajadores por cuenta ajena y por cuenta propia. Los pensionistas caen aproximadamente en la misma categoría que las personas empleadas; solo será necesario proporcionar prueba de sus ingresos de pensión y pasivos financieros.
Empleados / jubilados
Al solicitar una hipoteca española, los trabajadores deben proporcionar:
• Su NIE (Numero de Identificación de Extranjeros)
• Una referencia de su empleador
• Sus últimos 3 recibos de pago
• Tu último P60
• Sus estados de cuenta personales de los últimos 6 meses
Los jubilados pueden calificar proporcionando evidencia de sus ingresos actuales de jubilación. Sin embargo, los prestatarios mayores de 60 años generalmente solo son elegibles para hipotecas a corto plazo, tal vez de 10 a 15 años.
Autónomos
Los solicitantes de hipotecas españoles autónomos deberán presentar:
• Su NIE (número de identificación de extranjero)
• Cuentas auditadas a 3 años
• Extractos bancarios comerciales de los últimos 12 meses
• Extractos bancarios personales de los últimos 6 meses
¿Cuánto puedo pedir prestado?
A diferencia de su país de origen, puede pedir prestado hasta un máximo del 70% del precio de compra o tasación. Si es residente fiscal, puede pedir prestado hasta un máximo del 80%.
Los bancos españoles tomarán en consideración sus ingresos y también los cargos hipotecarios existentes. La pauta es que alrededor de 1/3 de sus ingresos netos se pueden utilizar para pagos de hipoteca. Deberá demostrar al banco sus ingresos y obligaciones mostrándoles documentos originales. Los bancos españoles requieren un conocimiento completo de su situación financiera.
Ingresos de alquiler
Los prestamistas hipotecarios en España no tendrán en cuenta los posibles ingresos por alquiler al procesar su solicitud de hipoteca; debe poder pagar una propiedad sin recibir los ingresos por alquiler.
El coste de una hipoteca en España
Valoración hipotecaria
Las valoraciones de propiedades, o «tasaciones» en español, juegan un papel importante en el mercado inmobiliario español, ya que determinan cuánto están dispuestos los bancos a prestar a los compradores de viviendas.
Antes de otorgar una hipoteca, un prestamista español requerirá que la propiedad sea valorada por una de sus empresas de tasación designadas. Esto puede costar desde unos pocos cientos de euros hasta más de mil euros, dependiendo del valor de la propiedad. La persona que solicita la hipoteca española tiene que pagar este coste.
El valor de la casa, que determina el estimador, se aplica en principio como base para el cálculo de la suma máxima de la hipoteca. Por otro lado, algunos bancos toman el valor más bajo como subyacente: el precio de compra o el valor estimado. Pero estas son excepciones y no deben considerarse aquí.
Tarifa de apertura o arreglo
Las entidades de crédito cobran un porcentaje por el otorgamiento de la hipoteca. Es un pago único que debe realizarse antes de la firma del contrato de préstamo.
Seguro de hogar y vida
Es obligatorio contratar un seguro de hogar para el inmueble que se va a hipotecar, al menos contra incendio. El beneficiario de la póliza debe ser el banco, a fin de garantizar que, en caso de catástrofe y pérdida total de la vivienda, el banco recibirá el monto total entregado. Ocasionalmente, el banco puede exigir que se contrate una póliza de seguro de vida y se vincule al préstamo, de modo que en caso de fallecimiento de los propietarios se salde la deuda.
Honorarios de notario y registrador
Los préstamos hipotecarios se constituyen mediante escritura pública suscrita ante notario. Dicha escritura también deberá inscribirse en el Registro de la Propiedad correspondiente.
Deber de timbre
Se trata de un impuesto que se aplica a los actos que están formalmente consignados en documentos públicos, que deben registrarse y que conllevan una suma económica, como las hipotecas. Se calcula en función del pasivo hipotecario máximo (la suma del capital, intereses ordinarios, intereses de demora, gastos administrativos y eventuales costas procesales).
Agencia administrativa
El banco encomendará la tramitación de la escritura hipotecaria a una agencia administrativa. Este trámite consiste básicamente en recoger el documento en la notaría, liquidar el impuesto, presentar el documento en el Registro de la Propiedad y volver a cobrarlo una vez que se haya inscrito.
Nueva Ley Hipotecaria
El 17 de junio de 2019 entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria con el fin de adaptar, con años de retraso, nuestra legislación a las directivas de la UE aprobadas en 2014. Esta normativa europea buscaba armonizar la legislación de los países miembros con el objetivo de aportar seguridad. para los bancos pero principalmente para sus clientes a la hora de acceder a financiación.
Algunos de los cambios más importantes
¿Quién paga los gastos? El costo de tasación o tasación del inmueble corresponde al prestatario, pero a diferencia de lo que sucedía hasta la entrada en vigor de la nueva ley, ahora TODOS los gastos de gestión, timbre (AJD), gastos notariales y de Registro de la Propiedad por la constitución y registro de la hipoteca corresponden a la entidad prestamista.
Servicios que puede cobrar el banco. El banco solo estará autorizado a cobrar por aquellos servicios o gastos relacionados con el préstamo / hipoteca que hayan sido específicamente solicitados, o expresamente aceptados, por el prestatario y solo cuando estos servicios hayan sido efectivamente prestados o los gastos hayan existido y puedan ser demostrados. . En relación a la tasa o comisión de apertura, se podrá cobrar una sola vez y deberá incluir todos los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo.
Comisiones que puede cobrar el banco. La nueva ley solo permite cobrar las siguientes comisiones:
- En préstamos con interés variable, el 0,25% del capital total o parcial se anticipó a la amortización durante los tres primeros años del contrato de préstamo, o alternativamente, el 0,15% pero en este caso durante los primeros cinco años de vigencia del contrato.
- En los préstamos a interés fijo se podrá solicitar una compensación de hasta el 2% de la amortización anticipada total o parcial del capital durante los primeros diez años del contrato, y después de ese plazo se reducirá al 1,5% hasta el final de la vida del préstamo.
- El cambio de interés variable a fijo durante la vigencia del préstamo sólo podrá devengar una comisión a favor del banco del 0,15% durante los tres primeros años del contrato.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso?
Es muy diferente de un banco a otro cuánto tiempo realmente pasa desde el día de la solicitud del préstamo hasta la promesa o el pago de la hipoteca.
Por experiencia podemos decir que ya hay que traer algo de paciencia.
Un orden de magnitud realista es si asume alrededor de 4 semanas. Claro, lo hemos experimentado algunas veces, que solo han pasado unos días desde la aplicación hasta el pago, pero eso también son bastante excepciones.
También debe tenerse en cuenta que los compromisos de préstamo solo son válidos durante un cierto período de tiempo.
El día de la inscripción
El día de la Escritura, el representante del banco también acude al notario y le deja firmar el contrato de hipoteca notarial. Luego, generalmente tiene uno o más cheques bancarios confirmados para el vendedor. De nuevo, está el tema de la hipoteca y el pago del tren por tren.
Si el vendedor anteriormente tenía una hipoteca sobre la propiedad, su representante bancario también aparece en la cita del notario y elimina la hipoteca del vendedor. Esto sucede casi al mismo tiempo en el notario.
Arreglos hipotecarios
A. Interés
Cuando la tasa de interés general es baja, podría ser interesante cambiar a una tasa fija. Hoy en día cada vez se contratan más hipotecas a tipo de interés fijo. Hay diferentes formas de arreglar el interés. Al elegir el banco correcto, asegúrese de no dejarse tentar solo por una tasa de interés baja, estos se ofrecen a través de productos de venta cruzada innecesarios y costosos.
B. Tiempo de ejecución
Tenga en cuenta la duración máxima de la hipoteca. Cada banco tiene una edad máxima fija del cliente hasta la cual presta hipotecas. En la mayoría de los casos, esta edad es de 75 años.
Por ejemplo, si tienes 50 años, se te concederá la hipoteca por un máximo de 25 años. El plazo de la hipoteca es importante para calcular la carga mensual. Cuanto más largo sea el plazo, menor será la carga mensual. Y el monto de la carga mensual es nuevamente importante para determinar la carga total del cliente.
C. Reembolso anticipado
Obtiene una gran libertad al poder reembolsar el préstamo en cualquier momento por una pequeña tarifa. La «penalización por pago anticipado» suele estar entre el 0,5 y el 1%.
Esto hace que la hipoteca sea relativamente flexible, porque puede reemplazarla cuando lo desee o pueda.
¿Quieres calcular la cuota de tu hipoteca o tu préstamo personal? Ingrese el monto, plazo y tasa de interés y obtendrá la cuota para pagar su préstamo.
VISA DE ORO
Posibilidad de solicitud de permiso de residencia en España por ciudadanos no residentes en la UE
Desde el 27 de septiembre de 2013, los ciudadanos no residentes en la UE también tienen la posibilidad de solicitar un permiso de residencia en España, con el que pueden circular libremente por los 27 países del espacio Schengen. Para ello, deberán invertir, al menos, 500.000 euros de capital propio en una propiedad en España. Cantidades superiores a 500.000 euros se pueden financiar con hipoteca.
El permiso de residencia también es válido para el cónyuge e hijos menores, así como para los padres del inversor. Estar obligado a pagar impuestos como no residentes; la duración mínima de la estancia no está limitada. Costa Blanca Realty International también le ofrece, junto con nuestros abogados, un asesoramiento competente y profesional en esta materia.
ASPECTOS DESTACADOS DE LA VISA DE ORO
- Inversión de 500.000 €
- Residencia familiar completa
- Flexible. Sin requisito de residencia.
- Residencia permanente a partir de 5 años
- Ciudadanía a partir de 10 años
- Viaje con visa Schengen de la UE