FINANZIERUNG – Neuheiten zum neuen spanischen Hypothekengesetz

Alle Neuheiten zum neuen Hypothekengesetz

Das neue Hypothekengesetz regelt relevante Aspekte von Wohnungsbaudarlehen wie Provisionen, verwandte Produkte, die Verteilung der Verarbeitungskosten oder die Informationen, die Verbraucher erhalten müssen, bevor sie einen Vertrag mit ihrer Bank unterzeichnen.

Das neue Hypothekengesetz wird bereits wirksam angewendet. Mit dem Inkrafttreten werden Aspekte wie Provisionen, Informationen vor Vertragsabschluss oder die Verteilung der Kosten für die Formalisierung von Darlehen für den Kauf eines Eigenheims neue Vorschriften und sogar neue Grenzen haben. Sie wissen also, welche Konsequenzen das neue Hypothekengesetz haben kann, was sich ändern kann, wenn Sie darüber nachdenken, eine Hypothek zu beantragen, oder wie sich dies auf die Hypothek auswirkt, die Sie derzeit haben.

Gebühren

Das neue Hypothekengesetz begrenzt die Eröffnungsgebühren nicht, legt jedoch fest, dass dies die einzige Gebühr ist, die erhoben werden kann, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um ein Haus zu kaufen. Daher muss diese Gebühr alle Kosten enthalten, die Ihr Unternehmen von Ihnen verlangt.

Gebühren für vorzeitige Rückzahlung

Das neue Hypothekengesetz sieht neue Beschränkungen für Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung vor, die gezahlt werden, wenn Sie einen Teil oder die gesamte Schuld vorzeitig zurückzahlen.

RÜCKZUG GEBÜHR (für variable und feste Hypotheken)

Die Bank kann eine dieser beiden Formeln wählen:

• Während der ersten fünf Jahre der Laufzeit der Hypothek beträgt die anzuwendende Grenze 0,15%.
• In den ersten drei Jahren wird die Obergrenze bei 0,25% liegen.

Wechsel von einer variablen zu einer festen Hypothek

Mit dem Inkrafttreten des neuen Hypotheken Gesetzes wird die Novation Provision, die gezahlt wird, wenn Sie eine variable Hypothek in eine festHypothek ändern möchten, begrenzt. Insbesondere dürfen Banken in den ersten drei Lebensjahren der Hypothek nicht mehr als 0,15% einziehen. Ab dem vierten Jahr dürfen Unternehmen für diesen Vorgang keine Gebühren mehr erheben.

Verknüpfte Produkte

Bei den sogenannten „verknüpften Produkten“ handelt es sich um alle Versicherungen, Pensionspläne oder sonstigen Finanzmittel, die Ihnen eine Bank angeboten hat, um die Zinsen für Ihre Hypothek zu senken. Das neue Hypothekengesetz unterscheidet zwei verschiedene Arten von Links, von denen nur einer zulässig ist:

• Verknüpfte Verkäufe: Diese treten auf, wenn eine Bank Ihnen im selben Paket eine Hypothek und andere Produkte wie Versicherungen, Konten oder Pensionspläne anbietet. Mit dem neuen Gesetz werden sie verboten.
• Kombinierter Verkauf: Sie bestehen darin, die Hypothek und die anderen Produkte separat zu präsentieren, damit der Kunde einen Vertrag abschließen kann, was er will. Diese Verkäufe werden erlaubt.

Bearbeitungsgebühren

Mit dem neuen Hypothekengesetz ist klar definiert, wer die Kosten für den Abschluss einer Hypothek übernehmen muss:

Der Kunde übernimmt die Beurteilung Kosten und, falls er eine Kopie der Urkunde wünscht, die entsprechenden notariellen Gebühren.

Die Bank zahlt den Rest, dh die Kosten der Agentur, die Notargebühren, die Registrierung und die Steuer auf Patrimonial Transmissions und Documented Legal Acts, dh die Steuer auf Hypotheken.

Informationen vor der Beantragung

Mit Inkrafttreten des neuen Hypotheken Gesetzes müssen die Banken Ihnen mindestens 10 Tage, bevor Sie sich entscheiden, mit einem von ihnen zu verknüpfen (z. B. Vertragsunterzeichnung:

• Das FEIN oder European Standard Information Sheet
• Das FiAE oder standardisierte Warnblatt
• Ein Dokument mit Simulationen Ihrer Gebühren
• Eine Kopie des Vertragsentwurfs.
• Klare Informationen zu den Ausgaben, die der Bank und dem Kunden entsprechen.
• Die Bedingungen der Versicherung garantieren, dass Sie benötigen
• Informationen über die kostenlose Beratung, die der Notar Ihnen geben muss

Wenn Sie alle diese Dokumente erhalten haben, müssen Sie schriftlich festhalten, dass dies geschehen ist. Darüber hinaus muss die Bank alle diese Informationen an den Notar Ihrer Wahl senden, und dieser Fachmann muss überprüfen, ob alles korrekt durchgeführt wurde, und Sie persönlich beraten, um alle Ihre Zweifel auszuräumen.

Land Klauseln

Mit dem neuen Hypothekengesetz sollten Probleme, wie sie durch die berühmten Land Klauseln verursacht werden, nicht wiederholt werden. In diesem Sinne legt die Norm fest, dass bei Abschluss einer variablen Hypothek keine Abwärts Grenzen für den Zinssatz festgelegt werden dürfen. Das heißt, wenn der Referenzindex Ihrer Hypothek – zum Beispiel der Euribor – reduziert wird, sinken auch die von Ihnen gezahlten Zinsen und damit die Rate.

Vorzeitige Fälligkeit

Die Klausel über die vorzeitige Fälligkeit wird aktiviert, wenn ein Kunde die Zahlung seiner Hypothek einstellt und eine Bank daher mit den Verfahren zur Rücknahme eines Eigenheims beginnen kann. Mit dem neuen Hypothekengesetz müssen drei Voraussetzungen erfüllt sein, damit diese Klausel funktioniert:

1. Dass der Kunde die Hypothek nicht mehr bezahlt hat
2. Dass der Betrag, der durch die Raten, die Sie nicht bezahlt haben, hinzugefügt wird, mindestens gleich ist:

         – 3% des von der Bank geliehenen Kapitals (oder 12 Raten), wenn Sie in der ersten Hälfte der Laufzeit der Hypothek die Zahlung eingestellt haben.

         – 7% des vom Unternehmen geliehenen Kapitals (oder 15 Raten), wenn es in der zweiten Hälfte der Laufzeit der Hypothek nicht mehr zahlt.

1. Dass die Bank den Kunden gebeten hat, seine Schulden zu bezahlen, ihm eine Frist von einem Monat eingeräumt hat und ihm mitgeteilt hat, dass die Klausel über die vorzeitige Fälligkeit aktiviert wird, wenn er dies nicht tut.

Verzugszinsen

Nach dem neuen Hypothekengesetz sind die Verzugszinsen für Hypotheken – dh diejenigen, die von einer Bank berechnet werden, wenn der Verbraucher seine Raten zu spät bezahlt – auf die vom Verbraucher gezahlten Zinsen zuzüglich drei Prozentpunkten begrenzt. Wenn ein Kunde 2% für sein Darlehen zahlte, konnte seine Bank daher nicht mehr als 5% beantragen, wenn er die Raten zu spät bezahlte.

Abtretung

Das neue Hypothekengesetz erleichtert es einem Verbraucher, seine Hypothek bei einer anderen Bank aufzunehmen, dh einen Antrag zu stellen. Mit dem neuen Hypothekengesetz entscheidet nur der Kunde, ob er lieber zu einer anderen Bank geht (die ihm bereits ein Angebot gemacht hat) oder seine (wenn sein Angebot besser ist).

Darüber hinaus werden neue Fristen festgelegt: Sobald der Verbraucher das Angebot des neuen Unternehmens angenommen hat, benachrichtigt er die aktuelle Bank, die sieben Kalendertage Zeit hat, um den zu übertragenden Betrag zu bescheinigen. Sobald dieses Verfahren abgeschlossen ist, hat die Bank, deren Kunde noch Kunde ist, 15 Kalendertage Zeit, um ein Gegenangebot vorzulegen. Wenn er es jedoch nicht annimmt, wird nach diesem Zeitpunkt die Abtretung fortgesetzt.

Vergütung und Kenntnis derjenigen, die eine Hypothek gewähren

Zusätzlich zu allem, was oben erläutert wurde, sieht das neue Hypothekengesetz auch Änderungen vor, die sich direkt auf diejenigen auswirken, die sich der Gewährung von Hypotheken widmen:

1. Das Personal der Stellen, die sich mit dem Verkauf von Hypotheken befassen, muss eine spezielle Ausbildung haben, obwohl die neue Norm nicht festlegt, was es sein wird, sondern das Wirtschaftsministerium dies festlegen muss.
2. Mitarbeiter, die sich mit der Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Kunden befassen, dürfen niemals Anreize bieten, mehr Risiken einzugehen, als für jeden Verbraucher angemessen sind. Ihre Vergütung darf auch nicht an die Anzahl oder den Anteil der Anträge gebunden sein, die sie annehmen.

Welche Hypotheken betrifft das neue Hypothekengesetz?

Alle Änderungen, die das neue Hypothekengesetz mit sich bringt, gelten für die Darlehen, die nach Inkrafttreten unterzeichnet werden, mit zwei Ausnahmen:

• Wenn Sie eine zuvor unterzeichnete Hypothek haben und eine Novation (um beispielsweise Ihr Interesse von variabel auf fest zu ändern) oder eine Übertragung vornehmen möchten, gilt das neue Gesetz.
• Wenn Sie eine Hypothek mit einer früheren unterzeichnet haben und eine Klausel über die vorzeitige Fälligkeit haben, gilt das, was in den neuen Bestimmungen festgelegt ist, es sei denn, was in Ihrem Vertrag angegeben ist, ist günstiger.